近日，北银消费金融有限公司迎来了新任总经理。7月6日，北京银保监局核准李佳北银消费金融总经理的任职资格。
疾风财经获悉，北银消费金融是消费金融公司试点后首批获准开业的机构。前五年曾经风光无限，业绩实现持续盈利。
由盛转衰始于2016年，在过度追求业绩的过程中，北银消费金融忽视了合规的重要性，违规经营事件频发，风控出现严重漏洞，从而消耗掉了之前的先发优势，表现越来越不尽如人意。截至2020年，北银消费金融的业绩排名，已经沦落至最早开业的四家消费金融公司尾部。
为了重新向头部机构发起冲击，北银消费金融重新点兵布将，连续两年对总经理进行调整。此前的总经理胥京亮，于2020年6月才获得北京银保监局的任职批复，距今刚满一年。
如今，又迎来新总经理李佳的北银消费金融，能否逆风翻盘，重回往日风光？
从辉煌到跌落
作为国内首家持牌经营的消费金融公司，北银消费金融成立于2010年3月1日，由北京银行独资3亿元发起设立。占据天时的北银消费金融，发展前期曾是行业佼佼者。
2013年，公司进行增资扩股，引进了包括全球知名的桑坦德消费金融公司以及联想控股和万达集团在内的9家股东，注册资本金也从3亿元增至8.5亿元，是当时国内消费金融公司引进股东家数最多的一宗交易协议。
强大的股东优势为其发展助力，北银消费金融业绩自此一路上升，2013年到2015年实现了持续盈利。
转折发生在2016年，业绩开始出现大规模下滑。
疾风财经查询到，2016年，北银消费金融亏损了13.49亿元，也令其大股东北京银行亏损了4.76亿元；2017年继续亏损，亏损金额为0.79亿元；2018年扭亏为盈，但仅录得净利润0.35亿元；2019年和2020年其净利润分别为0.42亿元、0.46亿元。
从业绩来看，2020年虽已实现扭亏，但作为曾经的消金行业巨头，北银消费金融年均不到一个亿的净利润略显尴尬。在国内首批四家持牌消费金融试点公司中，北银消费金融的成绩位于尾部。不及竞争对手的零头，与头部机构相比，差距更大。
触碰红线 罚单不止
从风光无限到衰落，不是没有预兆。
从2015年开始，北银消费金融频频违规、触碰监管红线，导致罚单不断。三年内，北银消费金融先后收到3张数额较大的罚单，分别来自银保监会与央行。
2015年11月，由于“变相突破监管规定发放贷款，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类，资产质量严重不实”等行为，北银消费金融被北京银监局处以150万元罚款。
受到处罚后的北银消费金融似乎并没有收敛，紧接着，第二张罚单如期而至。2017年9月1日，北京银监局开出了针对北银消费金融的罚单涉及公司和个人，罚款总计970万元。这次的处罚金额也是目前消费金融行业之最。
至于处罚缘由，是因为北银消费金融的贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、并超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等。
疾风财经研究后发现，上述两笔罚单均与该公司被曝光的“拉人头”骗贷乱象有关。
据《中国经营报》2016年5月报道，北银消费金融与一些中介公司合作拓展客户，部分合作公司借此从北银消费金融违规套取资金，贷款客户并非实际资金使用人，资金用途和去向不透明。
从监管处罚不难看出，北银消费金融风控存在巨大漏洞。有分析人士指出，银行系消费金融公司很大一部分客源是通过贷款中介机构获得，这也是欺诈风险的根源所在。
2018年8月7日，北银消费金融又收到了第三张罚单。央行营业管理部（北京）发布行政处罚信息公示，北银消费金融因违反《征信业管理条例》相关规定，被处以30万元罚款，1名相关责任人被处以人民币4万元罚款。
三年内连续收到三张罚单，北银消费金融作为首批持牌机构的先发优势也被消耗殆尽。
换帅能否挽救业绩？
冲破业绩表现大不如从前的窘境，重新向头部机构发起冲击，这是摆在北银消费金融面前的首要任务。
在业内人士看来，北银消费金融主动进行高层管理人员的变动，是锐意进取、谋求发展的一种表现。
据界面消息报道，此次新任总经理李佳出生于1981年，研究生毕业于中国人民大学，已取得高级会计师资格，此前在北京银行有多年任职经验，在接任北银消费金融总经理前曾担任北京银行长沙分行行长。
从总经理的更换，不难看出北银消费金融对未来发展的想法，有野心是好的，但存在的问题亟待解决。北银消费金融之前因业务不合规已经吃了不少罚单，如今却仍在红线边缘徘徊。
北银消费金融官网显示，公司产品主要分为轻松付和轻松贷。其中轻松付包括教育e付、装修e付、租房e付、旅游e付、车险e付、轻松e付，轻松贷包括居易贷、宅抵贷、尊享时贷、轻松e贷。
3月31日央行已经发布公告，明确要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率，小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等也同受监管。
疾风财经注意到，上述北银消费金融的产品未全部公示利率。在北银消费金融App易开花中，除了e点贷公示了利率外，其他产品未公布利率信息。
此外，在市场环境上，十年时间，消费金融行业已经发生了翻天覆地的变化。市场已由早期的线下模式转变为线上线下全渠道。而持牌消费金融公司数量已经达到30余家，具有场景布局优势的互联网巨头也纷纷拿下消费金融牌照。
对于北银消费金融来说，面对消费金融市场更为激烈的竞争与厮杀，未来发展或许会难上加难。
