长银五八消费金融公司（以下简称长银五八消金）最近有点烦。由于贷后管理不到位，收到了开业以来的首张行政罚单。
加之近年来公司高层的频繁更换，明星董事58同城创始人姚劲波的出走，长银五八消金可以说是纷扰不停。
成立四年半，长银五八消金业绩表现还算不错，曾被冠以“黑马”之称。截至2020年末，资产总额达到138.48亿元，在持牌消金中已跻身第九位。
但对于消费金融公司来说，贷前审查、贷后管理都是重中之重，做不到位就会极大增加坏账风险。这些暗藏风险如不加以重视，会给未来的业绩增长，大大增加不确定性。
首张罚单 问责贷后管理
银保监会湖南监管局的罚单显示，事件的起因是一起贷后逾期。涉案的产品是长银五八消金旗下的大额消费贷产品“工薪贷”。
疾风财经根据公开信息，大致梳理出简单脉络。
2018年3月，蒋某通过“工薪贷”，获得了20万元的消费贷款，期限为1年。
2019年3月，蒋某再次向长银五八消金申请了5笔借款，共计20万元，期限1年。后经查证，这批贷款是“以贷养贷”，其中至少14万元被用于归还2018年的贷款，与贷款合同中标明的“贷款用途：家具家居”不符。
2020年7月，在展期6个月后，蒋某的贷款还是逾期了。长银五八消金指派的催收团队发现，原来蒋某的贷款并不是本人行为，是有人冒充、盗用蒋某信息申请的。但催收团队在了解到这一情况后，没有向长银五八消金的贷后部门及相关领导进行报告。
湖南监管局据此开出罚单，定性长银八五消金存在贷后管理不到位，以及贷后发现问题未及时采取处置措施的违规行为，以示惩戒。
消金贷后管理乱象丛生
消金公司贷后管理出问题，一般主要集中在两个方面，一是借款人的贷款资金未按照合同约定用途使用，多半是违规流向房地产、股市等市场进行投机；二是在贷款逾期后，催收手段不合规，导致客户隐私信息数据出现泄露等问题。
从罚单披露的信息看，长银五八消金在以上两个方面都存在管控不力的情况。虽然排查了贷款资金是否流向房地产、购车、投资、理财等违规领域，但没有收集用于合同指明贷款用途的相应资料，也没有发现贷款资金被挪用的情况。
图片来源：信用中国官网截图
事实上，贷后管理违规乱象普遍存在于消费金融行业，曾有多家消金公司因贷后管理不审慎问题被罚。
业内人士表示，消金公司的消费贷用途不合规，往往发生在抵押贷、白领贷等大额产品中。因为大额产品对消金公司提升资产规模、增加营收的作用明显，但同时也面临展业成本高、风控不足等难题。甚至有借款人与机构工作人员或者中介合谋，套取资金用于还款或者经营。
消金公司如果在贷后环节管理松懈、流于形式，面对贷后管理预警信号不看、不管、不闻、不问，就会极大增加公司的坏账风险。
至于如何解决贷后管理难题，上述业内人士建议，可以在制度层面，建立全面、系统的贷后相关制度，梳理贷后各环节操作并严格执行；在人员层面，加强考核机制，创新贷后管理手段，引进专业人才等。
董事长四年三换
明星董事退出
除了上述业务管理暗藏风险，近年来，长银五八消金人事变动也较为频繁，董事长自开业以来四年半内发生了三次变动。
2017年7月，银保监会批准阳青松的董事长任职资格；2019年12月，核准长沙银行董事会秘书杨敏佳的董事长任职资格；2021年6月，长银五八消金前董事兼总经理徐忠义接替董事长一职。此外，高管人员也发生了大幅变动，新增马理、柳铁山、王耀中、张垚等人；贺春艳、郑小东以及58同城创始人姚劲波等人退出。
长银五八消金是国内第21家开业的消费金融公司，股东包括长沙银行、北京城市网邻信息技术有限公司（58同城集团旗下）和长沙通程控股股份有限公司。三方股份占比分别为51%、33%、16%。现注册资本9亿元。
在开业时，长银五八消金曾表示，依托长沙银行900万个人客户资源、互联网公司58旗下3000万注册用户、通程控股的商场酒店资源，立足“做小散、做场景、做支付”推出金融服务。
银行背景+产业资本加持，在外界的设想中，长银五八消金的发展，应该一路高歌猛进。不过事实上，四年多来，只有长沙银行对其鼎力支持。
2018年，长沙银行公告称，对长银五八消金以现金方式同比例增资。2019年上半年，又按照50%比例出资，与长银五八消金开展联合贷款业务。
相比之下，其余两家股东，虽手握流量与场景，但对长银五八消金的支持力度无从查起。
对此，分析人士认为，58同城尽管拥有近亿用户，是国内不折不扣的互联网巨头，但58同城本身也有金融业务，很难再为长银五八消金提供更多资源。
当下，流量巨头和场景巨头纷纷入场消费金融，行业恐经历一场震荡洗牌。之前凭借长沙银行和自营能力，长银五八消金跻身行业腰部，未来在获客乏力、合规加码的背景下，还需寻找差异化竞争策略，才能在市场中站稳脚跟。
