宠物医疗险的真香现场

这届年轻人变了,不愿生孩子,却愿养宠物,但宠物养起来可不便宜,单说生病治疗,动辄就要成千上万的医疗费。

这对于大多数养宠人士来说,可是一笔不小的负担。那么,以防范风险、提供保障为特征的保险产品,能不能解决这一难题?

事实上,国内保险公司早就看到了宠物背后的生意经。早在2004年,宠物医疗保险类产品就出现了,只是到如今已有17年了,却一直红火不起来,还是鸡肋一样的存在。

个中原因,究竟为何?

宠物医疗花费多

晨晨是典型的爱宠人士,家里养了2只狗,1只猫,这些年来,她花在宠物身上的钱不计其数。

晨晨说,因为宠物没法像人一样说出哪里不舒服,所以基本上只要去看病,就必须要做全套的检查。她之前常去的医院,一套生化血常规+B超,就差不多要600元,而这还仅仅只是检查的费用,算上治疗费,每次都得上千起。

去年,家里的狗狗生了一场大病,全部治疗+调养下来,晨晨花了将近20000元。

面对实打实的养宠花销,痛并快乐着的晨晨,也想过投保宠物保险,对抗一下风险,但经过一番详细了解之后就放弃了。

晨晨说,市面上推出的宠物保险,基本上只能在合作的医院里报销,更重要的是,保额都很低,还有各种限额、免赔额的要求。结果就是,根本找不到一款满意的宠物保险。

总之,宠物医疗险给投保人的感觉就是,承保条件宽松而理赔条件严苛,在宠物生病、最需保险赔偿的时候,往往是大病保不了,小病不给保

疾风财经查询到,在黑猫投诉上,截至9月30日,关于宠物保险的投诉有83起,其中绝大多数是投诉购买了宠物医疗险,但在理赔时赔偿金额低,或者理赔出现问题,涉嫌欺诈误导。

宠物医疗险理赔难

听上去似乎是保险公司的宠物保险产品有问题,但事实真是如此吗?

疾风财经查询到,目前市面上的宠物医疗险,各家保险公司的产品会有差别,对疾病类型限制不多,癌症等都可以在保障范围内,每年保费200-300元起,但累计赔付限额多为8000-10000元,最高可以达到20000元,当然,保额越高保费也就越高。

其中,七类宠物高发疾病,第一类是细小、冠状病毒、瘟热;第二类是尿道疾病;第三类是意外受伤;第四类是肠胃炎;第五类是感冒、咳嗽等细菌感染;第六类是皮肤病;第七类是肠道、胃内异物等,属于多发理赔,限额一般是1500-2000元。


保险业内人士表示,一款宠物医疗险能理赔多少钱,主要取决于三个方面:1、单次免赔额:即单次花费超过免赔额部分,扣除免赔额后才按照理赔比例报销;2、单次理赔限额:单次医疗,或单项疾病最高能报销多少;3、年度累计保额:总理赔金额不超过年保额,超出部分不报销。

相对于人的医疗类保险产品,宠物保险在理赔上确实存在较多限制,那么保险公司为何要设置这么多条条框框呢?

疾风财经查询到,平安保险曾经和宠城科技合作,参照日本模式推出过一款宠物保险,结果在一年时间里,平安赔了3000万元,宠城科技赔了600万元。

对于出现如此大亏损的原因,宠城科技的创始人徐桦后来在接受采访时表示,一是因为中国的宠物行业不规范,没有系统化。所有的宠物医院都不正规,90%都不开票;所有的宠物疾病都很难鉴定;所有的宠物药品质量参差不齐,价格也不统一。二是在设计保险产品时,参照了日本的定价来设定国内的保额,导致单一病种例如细小病等,赔付比例过高。

上述保险业内人士也向疾风财经表示,现在国内的宠物医疗行业存在不规范的现象。一般来说,医疗保险产品的设计,高度依赖数据化和医疗诊疗体系的标准可控,但国内很多宠物医院采用的是小作坊的运营模式,治疗不透明,存在过度医疗的问题,还有宠物骗保的问题,有多只宠物的用户只买一份保险,却给多个宠物轮流使用,甚至故意打伤宠物,从而骗取理赔。这些原因,都让保险公司苦不堪言。

为了不亏本,保险公司不得不在宠险保险产品中设下各种条条框框,一般来说,保险额度都不会给的太高,或通过提高免赔额、限制理赔项目、规定就诊医院等方式,避免骗保发生或理赔金额过大。这就导致推出的产品难以解决宠物“看病难、看病贵”这一基本问题,成了很多宠物主人眼中的智商税。

这是一条黄金赛道

虽然对于宠物保险市场来说,问题是存在的,用户的投保体验也是亟待提升的,但不可否认的是,这个市场潜力巨大,是黄金赛道

根据前瞻产业研究院发布的研究报告,我国的宠物保险市场发展现状与消费趋势可以按不同年龄层分类,在90后和95后中有超过22%的宠物主人认为必须为自己的宠物购买保险,80前宠物主中,9.2%的认为没有必要购买,43.7%的表示不确定。

再从全球市场来看,截至2019年底,全球宠物保险市场规模就接近40亿美元,而目前中国国内宠物保险覆盖率小于1%,远低于瑞典的40%、英国的25%。

近日,瑞士再保险发布的《中国宠物保险发展报告》显示,养宠人士不仅对通过宠物保险转移风险有所需求,也期待获得日常的预防性医疗保险服务。据其推测,如从2023年开始以25%左右的增长率增长,宠物保险保费规模预计有望达到14亿元左右,宠物保险渗透率有望达到1.2%以上。

从2020年开始,国内宠物保险似乎已经开始发力,进入了快速增长新阶段,主要财险市场主体均已加入到宠物保险市场的竞争中,人保、平安、太保等传统巨头,众安在线、泰康在线等专业互联网保险公司,支付宝、微保等互联网巨头旗下平台均涉猎其中。以比较典型的众安在线为例,2021年上半年,其宠物险保费同比飙涨了60倍

需求摆在那,市场风口已现。保险公司只要做好风控,借助先进的身份识别等技术,就能解决骗保的问题;通过宠物医疗体系标准化程度的不断提升,就能防范过度医疗的问题;根据不同区域不同种类的宠物疾病调整保险产品,就能一定程度上消除宠物主人投保性价比低的疑虑。攻克了这些难题,宠物保险就能发展的顺风顺水。


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