据不完全统计，2021年11月1日零点开始，天猫商铺的成交量一路高歌猛进。开售一小时，超2600个品牌的成交额已经大于去年全天的金额。

天猫官方数据显示，从2009年首届“双11”购物节至2020年的12年间，其活动期总交易额从0.52亿元高速增长至4983亿元，十二年时间，总交易额增长了近10000倍。

经济高质量发展不仅要求供给侧结构改革持续发力，同时需要居民消费结构的升级提档加速。可以看到，近些年我国居民的消费能力不断提升，线上、线下所隐藏的消费动能进一步被“双11”购物节释放。

发挥消费基础性作用，是我国经济增长的重要战略支点，而消费金融作为一把“无形的手”不断成为激发消费潜能的重要动力之一。

回归本源：从需求本身出发的消费金融

消费金融向客户提供的是信用价值的互换。当一位消费者对一个物品的折现率高于消费贷款的实收利息，且刚好自有资金不足时，便会使用消费金融产品。

那么，从消费金融的本质说起，是为消费需求提供金融服务，其主要业务形式为消费信贷。通过居民的“适量负债”来撬动消费市场，居民可以通过提前消费的方式，去实现或者体验更好的生活，实现更多的价值。

在这个过程中“不产生负面情绪”的消费对消费者来说是非常重要的，对消费金融机构来说，也是产品设计需要考虑的重要问题之一。

换言之，消金机构“对客户的洞察”是其发展的生命线，对客户的洞察实际上也是清晰用户画像，通过了解客户的生命历程、所处环境、需求层次，这既是产品设计的需求，也是为之后的风控做好准备。

当前消费金融行业已走过十多个年头，市场行业竞争加剧的同时也越来越规范化。在行业监管日趋严格的情况下，消费金融市场竞争完成了从追求速度和规模到合规发展的转变，回归理性与稳健已成行业共识。

特别是在十四五规划中，明确提出了“规范发展消费信贷”，可视作未来几年消费金融监管的总基调。

央行金融市场司司长邹澜在2021年7月时透露，随着经济社会发展和人民生活水平的提高，居民消费还有较大的提升空间。

从整个大环境来看，2021年提出的碳中和、乡村振兴和共同富裕等多项关键战略，都在为中国经济可持续发展、落实普惠金融的有效实现起到最大化促进作用。可以说，这对消费金融行业的发展也是一大利好。

另外，随着互联网和金融科技的赋能，消费金融不断向低收入人群和信用白条人群及广泛的中小城市和乡镇区域的人群覆盖，通过技术手段创新不断引领消金行业的发展。

奉行“长期主义”：可以“后悔”的消费借贷模式

“双11”走过13个年头，不可否认的是，深夜付尾款以及疫情之后迅速崛起的直播电商模式，在一定程度上引发了购物焦虑、非理性消费以及为了凑单而购买大量不需要的东西的状况时有发生。随着这种非理性消费问题的出现，近两年持牌消金行业开始思考，是否每一笔借贷都应该被满足？

《中国消费金融公司发展报告（2021）》指出，消费金融公司作为普惠金融体系中的重要一员，在理性消费、合理借贷的基础上，通过提供专业化、特色化消费金融服务，帮助消费者在能力范围内增加消费，应当且必须发挥好自身的角色定位。

当前不少持牌消金机构将发展重点落在教育市场、消费者保护和维权上，业界普遍达成共识，消费信贷要有适当原则，服务的客户群体范围既要适度又需精准。

以持牌消金中原消费金融为例，其本着为消费者负责的原则，推出“贷款冷静期”概念，鼓励用户适度消费。据中原消金相关负责人介绍，“7天无理由还款”是用户首次借款后享有7天“冷静期”，在这期间内若客户申请退款，中原消费金融可以提供一次“反悔”的机会。

当然，“7天无理由还款”而非不加节制，这也是对具有“小额、高频”行业特点的消费金融机构合法权益的保护，避免个别消费者滥用“反悔”权益，有助于促进金融机构自身更好发展，有更多能力和动力推出更多优惠措施为消费者减费让利，从而保障整个行业市场健康发展，最终惠及更多消费者。

不难看出，中原消金推出的“7天无理由还款”，是真正从消费者角度出发，以用户为中心理念的体现，以实际行动切实保护消费者权益，同时对整个消费金融行业树立市场教育和用户教育。

不断优化产品及服务，是持牌消金高质量发展的根基所在，但消费金融行业想要更好的发展，就需要行业中多方角色的共同努力。消费者作为整个消金行业服务的核心，要树立文明理性的消费观，只为必要的事情负债，对于可有可无的消费负债应该谨慎思考，量力而行。

当下消费金融行业奉行“长期主义”，合规风控是首位，其次才是如何充分发挥机制灵活、科技应用能力强等优势，依托互联网场景打造自身差异化的发展道路。那么对于我们个人消费者而言，更应该奉行自身发展的“长期主义”，因为任何一次大幅超过收入的负债式消费，都是在透支未来的“内需能力”。